《「我是有錢人」迷思490》與其擔心，不如及早做好準備！

2月1日一則外電報導表示，國際油價暴跌對於全球最大產油國沙烏地阿拉伯來說，已經造成了不少傷害，例如政府的稅收因此減少，沙國被迫得刪減政府支出，同時在低油價下繼續增產來維持收益。

此外，儘管沙國的外匯存底還算充沛，但是根據《CNBC》所做的預估，假設油價維持在 40 美元的價位，而沙國仍然不願進一步降低政府支出的話，最快在2018年時，沙國就會面臨破產的困境。

撇開這樣的預測是否成真，但這樣的新聞卻給許多民眾更深一層「必須及早規劃，並且將其內化為一種生活習慣」的省思。特別是又逢中國人所謂的農曆新、舊年交接之際，關於投資理財的規劃與準備，都是想讓自己的未來「財富自由」的人，切不可少的一道手續。以下，是筆者綜合最近及未來可能的趨勢與一些專家的看法，提供一些方向給讀者們參考：

一、工作上－時時盤點自己的競爭力，並且準備好投入未來有前景的產業。首先，眾多有工作的上班族們要問問自己：當老闆不需要你（妳）時，自己到底還能不能找到另一份收入不差的工作？因為固定的收入，是個人及家庭財務的最大依賴來源。一旦收入中斷，個人及整個家庭的財務就將發生問題。

當然，個人競爭力有可能因為市場的變化而下降。但如果能隨時盤點與加強自己的實力，才有可能不用擔心失業、被搶走飯碗的下場。因此，目前可以繼續從事的行業，必須與未來市場趨勢密切配合。

舉例來說，如果讀者所從事的，會因為台灣整體競爭力衰退、嚴重受到少子化影響的產業，假設自己無法拼搏到該產業中的佼佼者，恐怕也只有「趁早改行」為上。

只不過，在就業市場恐怕是「越來越冷」、（特別是過了30歲之後的族群）失業後找工作將越來越難之下，就算要換工作、轉業或考試，也最好都別太「意氣用事」地「先辭再說」了。

二、投資上－要徹底了解每一筆投資的賺賠情形，並且做出正確的因應。如果虧損多於賺錢，投資人還真的不如將其「停損、贖回」，特別是採取槓桿（信用交易）方式的投資，就算目前市場利率都不高，但都是最該被優先「處理（停損）」掉的標的之一。

在投資方面，由於國內、外許多專家，都已不斷對今（2016）年的投資環境，提出了「小心、小心、再小心」的警訊，一般大眾在「沒有最低價，只有更低價」的前景之下，別說「搶反彈獲利」的機會不高，在投資決策上更宜「保守以對」，特別是在「看不清楚行情」之前，最好提高「現金」的持有比重。

特別是以近來歐、日都頻頻採取「負利率」的做法來看，更突顯出對市場投資趨勢精明不已的金融機構，都聞嗅不出任何可以或值得投資的項目之際，一般對市場走勢掌握更為落後的民眾，恐怕也沒有更多及更好的「投資機會」才是。

三、風險上－因為不論收入或投資，都有極大的不確定風險，代表小資產族群沒有太多從容應付的能力，所以，更充足的風險規劃絕對是必要的。

當然，這裡指的風險有三種，一種是「投資」上的風險；另一種則是「人身財產」上的風險；第三種，當然也包括因為大環境不景氣下，會有可能因為失業、減薪，而造成收入減少的風險。甚至，也也有可能是為了多賺一些錢而採取的兼差方式，進一步增加了人身財產的風險…。

有關風險的管理，多數人第一個想到的商品就是保險。但筆者強烈建議讀者，在未來可能風險增加之下，應該優先選擇的是「低保費、高保障」的保障型險種，而不是時下民眾愛買的儲蓄險。

儘管儲蓄險的年化報酬率可能高於銀行定存，再加上保費具有「有去有回」的特定，但是，筆者卻完全不建議現階段的民眾，用儲蓄險來「保障及儲蓄」兼顧。

其理由有三，其一是「這種保單的保障極低，無法在目前的大環境下，發揮『以小搏大』的槓桿效果」；其次是「它的保費很高，因此讓保戶『保障買得不夠』」。

最後是這種儲蓄險的「保本＋保息」前提，必須是「持有到期」。也就是說，如果保戶因為臨時急需用錢而提早贖回，則可能連「保本」的目的都無法達成，更不用說它能同時提供保戶「保障、儲蓄及做為生活緊急預備金」的功能。

四、消費上－沒有生利或有積極意義的花費，都該儘可能戒掉，不論在「消費它」時，能帶給讀者們怎樣的愉悅感？特別是一般人常會因為價格便宜，而落入的「拋棄式消費」誤區。還有，就是要確實分辨及選擇高性價比（C/P值）的商品。

以「拋棄式消費」為例，根據Council for Textile Recycling的資料顯示，人們購買便宜衣物的習慣已經成癮，造成每年大約有85%的衣物或衣料，是被丟到垃垃場裡，而不是真正被穿在身上，並且造成平均每人31.5公斤的垃圾量。

而媒體的報導也指出，自2013年起，時尚業已經成為僅次於石化業的全球第二大污染源。因為紡織業除了需要大量使用電力之外，印染所消耗的水量也相當驚人。此外，還有伴隨而來的環境污染（印染水的隨便傾倒）與低薪資的壓榨勞工。

就算讀者的「心願」沒有「為環境保護盡一份心力」那麼遠大，但衣物減量最直接的好處就是「減少金錢的浪費」，並且替自己或家庭的財務收支，多攢出一點點盈餘。更何況，這種「拋棄式消費」不只存在於紡織業，也廣泛存在於一般人日常生活的各個角落。

另外在「高C/P值」商品部分，老實說，現在的廠商及業者都很精明，完全知道該如何順著「喜歡計算性價比的客戶」來生產、製造並推銷商品。這是因為大多數民眾在計算性價比時，都只是很簡略地把價格，除以容量或重量等（以保險為例，多半是保費除以「每單位給付金額」）數字所得出來的資料，當做評比的對象。

然而，像這種「不看內容物」的消費模式，卻非常容易讓廣大民眾，落入了「看起來是挑到了『物美價廉』的商品，但實際上卻可能是買到了『價廉但物不美』物品」的結果。

因為真正聰明且精明的（金融）消費大眾，「看」的絕對不只是表面上的「C/P值」數字高低而已，更該要睜大眼睛看清楚「內容物」裡，到底有啥「沒有告訴消費者的玄機」存在？

五、健康上－有健康的身體，也可以減少不必要的花費，也更不需要買「只能假裝讓自己安心，但使用率與槓桿效果也極低的健康險」。因為首先，已經實施的藥廠PICS制度，以及即將「全面實施」的DRGs制度，都會對民眾的身體健康與荷包，產生嚴重的影響。

簡單來說，所謂DRGs（住院診斷關聯群支付制度）就是「同病同酬、包裹給付」的概念。也就是未來住院民眾所患疾病，如果被歸在「同一關聯群（例如心肌梗塞）」之中，不論醫院治療時多麼花費醫護時間或醫材，全民健保的給付金額都是一樣的。

根據醫界人士的說法，在DRGs全面實施之後，一身多病的複雜患者，很有可能因為「不符醫院的成本」而被視為「賠錢貨」，並且可能在健保給付已經花光，但病人還未真正康復之前，就被要求提早出院，成為各醫院都不願意收治的「人球」。

但由於DRGs只在「住院」部分實施，並不在門診中設限。因此，未來各醫院可能採取的因應方式可能包括：鼓勵病患以「非健保身份」住院，或是增加自費藥品、醫材，甚至是將住院手術改為門診手術進行。只是，不論是以上哪一種情形，最後的結果都是「民眾醫藥費用增加」。

其實，不只是DRGs制度的全面實施，會造成民眾的醫療花費大增，之前未如DRGs制度這麼受到醫界及全國注目的藥廠PIC/S（國際藥品稽查協約組織）認證制度，早就因為藥廠的生產成本大幅提高，不是某些藥品或醫材因為有些藥廠的停業而「無貨可賣」，就是相關售價的大幅提高。

因為根據PIC/S的規定，藥廠買進每批原料都須逐桶檢驗，癌症藥等具細胞毒性的藥品更須獨立廠房生產，且上市藥品每年要逐項抽驗；因為所要求的原料品質、安全、藥效規格都比GMP高，2015年強制上路時，報載最高峰曾有逾3成1藥廠被迫停產。而衛福部的食藥署則指出，2014年底新認證制度強制上路前，就有高達47家藥廠因無法通過認證停產。

以上這兩大制度，不管是醫界或是藥廠，是否會造成「全面性的受害」尚未可知。因為「殺頭的生意沒人做」，這兩種制度實施下去，儘管會逼使醫師及藥廠「選擇退出」市場，但至少也不能算是「受害」。

然而對廣大的民眾來說，絕對是100%的最大受害者。因為他們不但要面臨可能為人球的風險、承受更高的醫療價格與相對較低的醫藥品質，更有可能花了大錢、買了一堆業務員推薦的住院醫療險，其結果，是一毛錢也沒理賠。

與其如此，筆者只能建議讀者：只求將自己的健康照顧及維持得當。因為唯有少生病、少吃藥及少看醫師，既省下高昂且不見得能獲得理賠的醫療險保費，更少了相關的醫療費支出。

經過了去年一整年，也許很多人都有「日子一天難過一天」的感嘆。然而，與其如此，不如及早規劃並做好準備，才能夠保持心情愉快地面對每一項挑戰。筆者期望各位讀者們，都能在來年結束之際「豐收滿滿」！

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