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2015年7月16日 星期四

《「我是有錢人」迷思472》「三代保單」果真是「神」一樣的保單?!

前幾天,碰巧在某個投資理財的社團裡,看到有人轉貼關於「三代保單」的訊息。且從底下的留言中,看到有不少人對於可以「至少可領『三輩子』」的這種保單,寄予非常大的興趣。
為了讓讀者能徹底了解「三代保單」的迷思,筆者在此將先以實際的例子,來解釋一下「三代保單」的運作。爺爺先以自己要保人被保人是自己則當生存保金受益人之後在自己要保人轉換為而自己仍受益人直到身故之後子就可以轉為生存金受益人繼續領錢子逐年了要保人改的名字世後子只要再更受益人就又可繼續領取生存金(請見下表一「第一種選擇」)。


乍看起來,只要不停地改換「受益人」,保戶只要購買「一張」保單,就可以世世代代地領錢,代數甚至可以四代、五代都有可能。然而,將三代保單說得像神一樣的業務員,以及聽得磕頭如搗蒜的民眾,有沒有想過這世界真有這樣「好康」的事?
對此,筆者詢問了兩位資深業務員,關於「三代保單」的實際運作與核心關鍵,並且整理出值得民眾注意的竅門與「棉角」。總的來說,以上「三代保單」的完美領錢循環,要想一直持續下去不中斷,最主要就是「選對被保險人」。
這是因為被保險人一經確定,就不得更改,而依據《保險法》的規定,只有要保人與受益人是可以隨時變更的(請見下表二)。而被保險人是否能「長命百歲」,才是這個領錢循環的重要關鍵。


其中,被保險人選對與否的關鍵,一是會影響「可領時間長短」,二是可能有「被課遺產稅」的問題。首先從下《表三》就可以看出:在爺爺、爸爸與孫子三代都能活到「百歲」的前提下,如果最早購買保單時,沒有選對「被保險人」,可以領的金額可就會「天差地遠」。



其次,「三代保單」其實與所有保單所面臨的情況都相同,必須同時要考慮在不同情況下,各種保險金有可能產生被計入遺產的狀況:例如「保單現金價值(在要保人與被保險人不同,要保人先身故時,須計入要保人遺產)」、「當期應領而未領的生存保險金(只要身故的人是「生存受益人」,則要計入生存受益人的遺產)」或「身故保險金(計入被保險人或身故受益人自己的遺產)」。因此,想要購買的保戶,也還要特別留意相關風險。
所以總的來說,「三代保單」只不是保險業務員造自己業績弄出一自己可能都搞不懂,且越少在通膨因素之下斷無可能世世代代都持續領下去只要被保領錢的循束了),但大家happy的行銷話術
之所以說「錢只會越領越少」,是因為在通貨膨脹因素的影響下,所領的生存保險金將會越來越少,且隨著領取的時間越久,差距會越來越大。以最開始「年領12萬元」為例,單單只在1%的微小通膨率之下,30年後「每年」的實際價值只剩下「88000多元」、60年後「每年」的實際價值只剩下「65000多元」,以及90年後「每年」的實際價值只剩下「48000多元」而已(在不同通膨率之下的現金終值,請見下表四)。


在這樣「實際金錢購買力越來越小」之下的「三代保單」,真的值得保戶「化心動」為「實際行動」嗎?這恐怕值得所有「一心饗往」的讀者,應該要再仔細三思的了。

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