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2015年2月26日 星期四

《我是有錢人迷思456》除了退休金,一般人該有的4大準備!

某金融機構25日公佈了一份調查報告顯示:「58%的受認為須擁1000元以上的存款才能享有舒的退休生活前年的49%9百分且理想的退休存款金額為7800不但比前年4800元的需求激增3000乎是201227003人理想退休存款和現實存款計畫的差距日益大」
也許,真的是老年化社會來臨,近來有關退休的相關議題不斷發燒。從如何籌措退休金,到退休之後的第二春要做些什麼,一直到心態的調適,都一再地成為媒體報導的話題。
只不過,大多數媒體上所製作的退休議題,不是以「籌措退休金」為主,就是談「退休後事業第二春的規劃」。且好巧不巧,這次過年放年假之餘,也聽聞一些已經退休人士的不同故事。
在仔細深入了解這些退休人士的絕大多數問題之後,個人發現很多困擾與不安的源頭,並不在於退休金是否足夠,是正式退休之前,並沒有徹底思考「如何正確退休」這回事。
根據筆者近幾年的實際觀察,以及參考許多國外專家所提供的建議,當大多數人都只想平平順順地過完這一生,且從「沒有不能過的生活,只有不願放下身段」的角度來看,最能安穩及輕鬆自在地過完退休生活的退休大計,至少要有以下的準備才行。
首先,就是要努力維護好身體的健康。所謂「留得青山在、不怕沒柴燒」,身體健康(重點不是壽命的長短,而是身體的品質)不但可以讓退休生活不致於更加陰暗,更能減少因為身體健康不佳而造成的大筆開支,讓原本可能就不足的退休金,更加捉巾見肘。
事實上,只要身體健康、沒病沒痛,就算只是在街上逛逛、郊區走走,都能產生莫名的好心情。因此,健康的身體再加上有目標及規劃的生活,永遠比生活得以天天吃大餐、月月出國旅遊的生活,要好上很多倍,且更有意義。
除此之外,健康的身體也將比花非常多錢,買一大堆長看險或各式健康險,要更有意義得多。那麼,該如何「維護好自己的身體健康」呢?根據醫師的看法,銀髮族最普遍的健康退化來自四大部分,一是眼睛老化,另一是膝關節退化,再來是養份攝取功能變差,最後是失智問題。
所以,就算銀髮族身體已經沒有獲致健康的本錢,但至少從預防並避免惡化的角度來看,保護眼睛視力、減少膝蓋受傷,以及讓營養不大量流失、避免失智風險,就成為頂重要的健康守則。
但反觀許多退休族,每天出門或運動都未戴上太陽眼鏡、不看不傷視力的書籍卻大量看電視或三C商品(陽光裡的紫外線與三C商品裡的藍光,都將造成弱化的視力更加受損,造成白內障或黃斑部病變);到處運動爬山(對於普遍有退化性關節炎的銀髮族來說,爬有坡度及位差的樓梯或山做運動,恐怕只會讓問題更加嚴重);因為各種原因(例如牙口不好、沒有體力或耐心自己做飯)而隨便胡亂吃一餐,更進一步造成蛋白質、鐵、維它命B群(嚴重不足有可能影響腦神經的正常運作)、葉酸及維它命D…等的缺乏或營養不均衡;以及不喜歡與親朋好友或左鄰右舍交往,不但生活圈子越過越小,更可能有提高失智的風險。
其次,退休時,就立刻做好「斷捨離」的工作。許多退休人士多半是厭惡了現有的工作,而選擇正式退休。而這些人退休後的第一件事,不是選擇「睡覺睡到自然醒」,就是「像趕場一樣地四處遊玩」,卻沒有認真思考及執行這第一件最重要的是:將大房子換小、清除掉未來絕對不可能用到的無用物品,並且是以方便就醫及外食條件,做為換屋的重要標準。
之所以把房子換小,一來是年紀越大,越沒有能力打掃。當房子不大時,還有能力常常進行打掃。且打掃對退休人士最大的功用,不僅僅是「要活就要動」的一例,將家裡打掃乾淨,也是對身體健康的一大保障。
至於就醫與外食的方便性,主要是考慮隨著年齡的增加,就算健康體態保持得不錯,總是會有點小病小痛而需要看醫生的時候。如果看病還要長途跋涉,只怕小恙也會被積出大病出來。
雖然自己煮會比較乾淨、衛生且能兼顧「低油、低鹽、低糖與高纖」的膳食健康原則,但外食或採買的方便性,不只是考慮完全無體力做飯的銀髮族而已。因為就算是有能力自己做飯,也還是會因為小病小痛、心情不好等原因,而增加許多外食的機會。
這個時候,如果當事人還要翻山越嶺才能買到吃的,或是最後選擇草草且不營養地解決一餐,恐怕並不符合「退休後,一切都要以健康為最高追求目標」的原則。
當然,如果房子變小了,勢必要對原本所有的家當,進行一次徹底的「斷捨離」。假設不將舊的、不再使用的東西清空,隨著年紀越來越大,就更有理由及沒有體力可以整理。
長久以往當不用物品塞滿整個房間,非旦會影響居家行動動線、容易跌倒(根據調查顯示,銀髮族最容易因為內在的身體功能退化所造成的腦部功能,視力,平衡感,肌力變差,以及外在的環境因素,像是地不平、太滑,光線太暗等,發生有可能致命或長期臥床的意外-跌倒);另外,長期累積的灰塵、細菌、黴菌與塵螨,對健康也是一大殺手。
再者,退休後更要從事公益及「入世」,而不是離群索居。銀髮族最大的健康殺手,除了高齡所導致的體能退化之外,最可怕的就是離群獨居之後,越來越難以融入社會與人際關係。但有研究顯示,運動、常與人接處及動腦思考,是預防老年失智最有效的方法。
因此,筆者相當鼓勵退休之後的人,不是每天逛號子、做股票來打發及填滿過剩的時間。撇開有可能造成虧損之外,還更可能嚴重影響該有的平靜心情,進一步有害身體健康。
許多專家都建議,最好的方式應該是擔任自己所喜歡的志工。撇開「助人也可人助(老人家許多生活上的問題,也能夠有機會找到放心且有體力的年輕人幫忙)」不談,積極參與社會公益活動既能讓自己的生活更有目標及規劃,也能夠透過與人群的互動,讓自己不致於變成脾氣古怪的人,降低老年失智的風險。
因此,有子女者搬到跟著子女近的地方居住、單身者則可以選與朋友共同作伴。讀者可千萬別誤會,以上的原則不是要嚴重倚賴子女或朋友的意思,而是考慮萬一有需要麻煩子女或朋友的時候,住得近一些,總比住得老遠要減輕對方負擔。假設子女又有小孩,不但是銀髮族每日快樂泉源之所在,也更能有積極、樂觀的心情來面對每日的生活。
最後,開放的心胸與不斷學習新知的心理,才是能快活退休的重要關鍵。就算天天吃大餐、月月出國玩,久了也還是會覺得無趣,那就更別提退休後,「天天窩在家裡,早上起床等早餐、中午午睡後等晚餐」的一成不變生活,會是多麼無趣加無聊。
更何況,目前已有許多專門提供給銀髮族的學習課程,並不全都得讓「精省過日子」的退休人士花大錢的。只不過,獲得這些資源的最大前提,還是在於當事人要有開放的心胸與不斷學習新知的心理,才能讓自己過一個既不無聊,又很有趣的退休生活!



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2015年2月12日 星期四

《我是有錢人迷思455》非學不可的保險防身術

在實際進入本文之前,先請讀者來個與「投保」相關的10個小測驗吧:
一、保險是最好的「以小搏大」工具,只要花少少的錢,就能獲得最大保障。因此,你一定要買齊各種保險,才能移轉所有人生風險?
二、現在保險費都很貴,隨隨便便幾張基本保單,年繳保費都要數萬元以上,根本是「降無可降」?
三、如果你擔心有病誠實告知會被拒保,就隨便填一下吧,只要保險拖過兩年時間,保險公司就一定不能拒賠!
四、買了重大疾病險,一旦罹患相關疾病,就可以拿到保險理賠金!
五、在高齡化、少子化之下,每一個人都該為自己買一張「長期看護險」!
六、如果你不善於投資,那就買張類全委保單,或附保證型保單好了。
七、你如果不需要保障,這張保單年繳4萬元,25年後可以拿回88萬元,投資報酬率(IRR)高於銀行定存。
八、定期健康險的保費年年調高,且終身要繳費,同時有最高續保年齡,不如買「限期繳費」的終身健康險!
九、如果保單買了沒錢繳保費,可以解約把錢拿出來,或是選擇保費自動墊繳就可以了。
十、老年人沒有任何保單的保障,可以試試老人保單,不但保費只有「每天一杯豆漿的錢」,最好的是:「免體檢、馬上保」。
以上幾個題目的答案都是「否」,而您又答對或算對了幾題呢?(詳細解答請見各篇內文解說)
儘管最近金管會已經開放了網路購買保單,但因為現階段只局限在旅平險、意外險、汽機車險及定期壽險4種。再加上壽險商品,並不如意外險或汽機車險的內容那般簡單、清楚,所以,想要購買各種保單的民眾,只有透過保險公司或保經、保代的人身保險業務員(又稱為「壽險顧問」)來認識及購買。
但是,由於一般民眾並非保險相關專科畢業,保險業務便成為民眾認識,以及購買各式保單的第一線接觸的人員。如此一來,他(她)所傳遞給保戶的訊息是否正確及客觀,將是保戶投保決策是否失誤,或是未來能否獲得該有的保險理賠金的重要關鍵。
不過根據壽險公會的登錄資料顯示,從19934月開始辦理人身保險業務員登錄以來,截至2013年底登錄總人數有323912人,比前(2012)年底增加3178人(年增率 0.99%)。其中,壽險業登錄人數占總人數57.96%,保險代理人及經紀人公司登錄人數占42.04%
在這一群「女多於男(男性佔34.06%、女性為65.94%)」、「平均年齡是40.77歲」、「學歷以大學(38.31%)及高中職(27.86%)畢業為主」、「專職比兼職略低(專職佔49.65%、兼職50.35%),且逐年呈現『非專職』趨勢發展(2013年專職年減5.32%,而非專職則是年增2.61%)」,且在台北市「每百名人口」中,就有7.11位保險業務員,密度居全國之冠的第一線銷售尖兵中,業務員當(2013)年度受處分總數計有919人。其中,768人受停職處分;151人受撤銷處分。
儘管受處份與停職處份的人數,都比上一年度減少,但因為違反管理規則第19條,而遭到登錄撤銷的原因分析中,最多人是因為「挪用或侵佔保險費(34/104)」,其次是「未經當事人同意填寫、簽章有關保險契約文件(27/104)」,第三位是「其他有損保險形象(12/104)」,第四是「不實說明或不為說明」、「唆使保戶不實之告知」與「招攬或推介未經主管機關核准之保險業務,或其他金融商品」(各佔7/104)。
另外,根據「財團法人金融消費評議中心」的統計資料顯示,人壽保險業非理賠類常見爭議類型中,最多的就是「業務員招攬」,案件比率高達32.45%,遠高於第二高的「停效復效爭議(10.10%)」,以及第三名的「契約變更(6.97%)」。
也就是說,不是每一位保戶所遇到的每一位業務員,都能提供最正確的投保資訊給一般民眾,而這些錯誤的資訊,也極有可能就是保戶日後拿不到保險理賠金,甚至需要曠日廢時地與保險公司互打官司,才能領到錢的重要關鍵。

為了避免所買的保險「不保險」,保戶似乎只有不斷地提升保險知識,並且在面對保險業務員時「武裝」好自己的應對技巧,才能在買到「對」的保單之下,讓自己享有「相對應且最適合」的保障!(以上內文來自作者新書-《保險業務員不告訴你的50件事》序文


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2015年2月5日 星期四

《我是有錢人迷思454》此時,也許該「逆向操作」了!

最近國內、外金融市場似乎「熱鬧」得很。包括美國在內的各國股市,幾乎就在不停的利多與利空新聞中大幅震盪,前一天才大跌破底,後一天又馬上站穩支撐,讓投資人的心情就像是在洗三溫暖一樣。
而除了股市之外,匯市裡的波動也不遑多讓。隨著多個國家(包括瑞士、加拿大、俄羅斯、中國大陸、澳洲等)央行的突然降息,雖然各國股市漲跌互見,但各國貨幣倒是整齊劃一地立刻應聲出現大貶的局面。
反觀國內,雖然央行還沒有進一步降息的動作,但受到中國大陸經濟放緩,以及國際上競貶的「貨幣戰爭」影響,台幣匯率就屢屢出現大幅波動的走勢。以129日為例,受到韓元等亞洲新興貨幣貶值、外資反手淨匯出的影響,再加上尾盤在央行助貶下,更以31.512元作收,貶值幅度高達1.84角。
但也才沒幾天,在澳洲央行降息一碼效應下,外資在23日大量往亞洲匯市流入,新台幣匯市與台股同步受到外資資金青睞,新台幣匯市盤中勁升2.25角達31.46元,尾盤因央行阻升,最後以31.623元作收,只升值6.2分。
然而才過了一天,持續湧入外資資金,台幣匯率盤中升抵31.356元,大幅升值2.67角,尾盤在央行阻升操作下,最後以31.473元作收,升值幅度有1.5角。
儘管台幣的大幅升值,是因為外資的大筆資金匯入。這筆錢,卻似乎沒有撐起台股一定的漲幅。就算金管3日宣布,將啟動股市計畫,而其最大亮是:83日起股市跌幅限制放10%,配合此政策,融資擔持率提前73日起提高到130%,而6當沖標的也增至380。預計這15改革措施出,可望帶動台股量能10%
就算曾銘宗主委在自己臉書做的「是否要放寬漲跌幅」民調顯示,有 8 成網友表示贊成,2成表示反對。但他仍然強調:放寬漲跌幅能增加市場流動性能吸引更多投資人參與量增加,價自然會反映市場的動能。只是,當日台股走勢也並未出現強彈的走勢、成交量也未見千億元以上的大量
長久以來,筆者常被問到的一個投資決策問題,就是「該不該跟著政策走」?老實說,這個問題並沒有絕對的標準答案。因為有時候,投資人是該順著政策作多以獲利;但有些時候,逆向操作反而才能達到趨吉避凶的目標。筆者認為,其判斷標準可以根據以下幾個指標來思考及評估:
首先,政策能夠「真正解決問題」的能力有多少?就以最早期望以貨幣寬鬆政策帶動貨幣貶值,以提高出口競爭力的日本為例(當然,所謂的「安倍三箭」並不只限於貨幣寬鬆政策)。儘管日圓經歷了一年多的持續貶值之路,也一定程度地創造了日本大企業的獲利佳績,但除了偶有拉台日本股市大漲之外,從陸續所公佈的經濟指標數字,以及日本大型企業所專長的領域來看,除了機器人與氫電池汽車產業之外,過去曾經執全球牛耳的家電、汽車、3C等,幾乎已經喪失的原本全球消費者愛用的「優質又低價」的競爭力。
也就是說,政府如果只能做做降息這樣不痛不癢的政策,只是方便炒作短線投資話題,卻無法透過一定的方法,改變該國產業的結構並提升競爭力。那麼,所有的「政策」,就只有短期效果。甚至,投資人還得要逆向操作(作空)才行。
再以近來許多國家頻頻降息的動作來看,雖然降息之後的貨幣貶值,能讓該國出口企業的財務報表,得以透過匯兌收益而「擠」出看起來漂亮的成績單。然而,這種建立在匯兌收益,而不是源自商品競爭力或消費市場復甦的獲利,就算短期能夠起到一定的作用,但長期而言,還是撐不起像樣的經濟成長數字的。
更重要的是,一國之所以會採取「降低利率」的做法,就代表了該國的經濟景氣「不怎麼地」。而在這樣的假設前提下,投資人又有什麼可以「長期樂觀預期」的正當理由呢?
其次,政策的作多、作空是否為真,也必須參考其他條件後的整體考量及評估。就以國內房地產市場為例,原本財政部在選舉之前,信誓旦旦地表示要以房地合一的重稅來「打房」;只是選舉一過,原本政策的重重舉起,就變得輕輕放下。
這樣的政策反覆,其實提供投資人一個很鮮活的教材:所有政策不論是作多或作空,不是看它所推出的內容,而是要看在背後執行政策的重要人等,是否是真的有心?或只是虛情假意?一旦投資人看錯了背後的真相,嚴重時,恐怕也將演變成一場投資的災難。
再者,必須納入「當時市場是處於高點或低點」的評估。像是中國大陸去(2104)年1121日降息後的股市大漲,雖然主因是各項經濟指標都不好看,但由於大陸房地產正面臨恐怖平衡之際,股市卻是約5年處於低檔,才引得游資齊往股市追逐獲利,強力推升深、滬兩地股市大漲。
也就是說,當各項作多政策出籠之際,也剛好是市場處於高檔,而且也沒有實質基本面支撐之際,投資人想要順著政策搶賺投資財的預期,恐怕不見得是一盤好的決策吶~
最後筆者想要再次強調的是:對於短期或中期走勢而言,投資市場行情可能會因為政策出台或其他因素(例如國際熱錢流入)而忽高忽低,但投資人絕對不要忘了,投資市場中評估長期買進或賣出的唯一指標,還是經濟基本面。如果沒有在對的時間、做出正確的判斷,也將不可能得到豐厚的獲利。

另外順帶一提的是,奉勸有心做好資產配置方向的投資人,也許可以趁著每年農曆年關之前,台幣總是升值多過貶值的大好時機,將準備投資海外的資金,以更低的成本換成外幣。因為未來,能有這樣好的換匯時機,恐怕將是越來越少了。

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